저축은행 예금금리 4.13%, 1억 넣으면 이자 413만원 보호 밖
저축은행 정기예금 가운데 연 4%가 넘는 상품이 다시 127개로 늘었습니다. 저축은행중앙회 집계(2026년 11월 3일 기준)로 전체 313개 상품의 40.6%이고, 8월 말 20개에서 두 달 만에 6배 넘게 불었습니다. 가장 높은 곳은 연 4.13%입니다. 그런데 이 금리로 1억원을 1년 맡기면 만기에 붙는 이자 413만원은 예금보호 한도 밖에 놓입니다. 보호 한도 1억원이 원금과 이자를 합친 금액이기 때문입니다. 이 글은 시중은행과 저축은행의 세후 이자 차이, 그리고 보호 한도 안에 딱 맞추는 원금을 직접 계산해 정리한 글입니다.
이 글에서 확인할 것
- 1억원 1년 예치 때 시중은행·저축은행 평균·최고 금리의 세후 이자 차이(최대 44만 8,380원)
- 연 4.13%에서 원금과 이자를 합쳐 1억원 안에 넣으려면 원금은 약 9,603만원까지
- 2억원이 있을 때 한 곳·두 곳·세 곳에 나눠 맡기는 경우의 보호 밖 금액
- 이자만으로 금융소득 종합과세(연 2,000만원)에 걸리는 원금 경계선
저축은행 예금금리, 지금 어디까지 올라왔나
저축은행 12개월 정기예금 평균 금리는 2026년 11월 3일 기준 연 3.87%로, 한 달 전 3.76%보다 0.11%포인트 올랐습니다. 7월 말 3.81%, 8월 말 3.73%로 잠깐 내려갔다가 다시 오른 흐름입니다(저축은행중앙회 집계, 토요경제 2026년 11월 4일 보도).
배경에는 기준금리가 있습니다. 한국은행은 2026년 7월과 8월에 기준금리를 0.25%포인트씩 올렸고, 10월 22일 금융통화위원회에서는 연 3.00%로 동결했습니다. 여기에 증시로 빠져나가는 돈을 붙잡으려는 수신 경쟁이 겹치면서 저축은행들이 예금금리를 다시 끌어올렸습니다.
| 구분 (12개월 정기예금) | 연 금리 | 기준 |
|---|---|---|
| 5대 시중은행 대표 상품 | 3.60~3.65% | 2026.11.3 |
| 저축은행 평균 | 3.87% | 2026.11.3 |
| 저축은행 최고(예가람 회전정기예금) | 4.13% | 2026.11.3 |
| 연 4% 이상 상품 수 | 127개 / 313개 | 8월 말 20개 |
최고 금리 상품 뒤로는 바로저축은행 4.12%, 스마트저축은행 4.11%, OK·JT저축은행 일부 상품 4.10%가 이어집니다. 다만 상품별 금리는 비대면 가입 여부나 거래 조건에 따라 달라지므로, 가입 화면에서 우대 조건을 빼고 받는 기본 금리를 따로 확인해야 합니다.
계산 1. 1억원 1년 예치, 세후 이자는 얼마나 갈리나
예금 이자에는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 15.4%가 원천징수됩니다. 1억원을 1년 동안 맡기고 만기에 한 번에 받는다고 가정해 계산했습니다(단리, 세금은 원 단위 절사 전 기준).
| 금리 | 세전 이자 | 세금 15.4% | 세후 이자 |
|---|---|---|---|
| 시중은행 3.60% | 360만원 | 55만 4,400원 | 304만 5,600원 |
| 시중은행 3.65% | 365만원 | 56만 2,100원 | 308만 7,900원 |
| 저축은행 평균 3.87% | 387만원 | 59만 5,980원 | 327만 4,020원 |
| 저축은행 최고 4.13% | 413만원 | 63만 6,020원 | 349만 3,980원 |
시중은행 3.60%와 저축은행 최고 4.13%의 세후 차이는 1년에 44만 8,380원입니다. 저축은행 평균(3.87%)과 비교하면 22만 8,420원입니다. 원금이 5,000만원이면 이 차이도 절반으로 줄어 각각 약 22만원, 11만원이 됩니다. 금리 0.5%포인트 차이가 실제 손에 쥐는 돈으로는 생각보다 작다는 점, 그리고 그 차이를 얻는 대가로 아래의 보호 한도 문제를 챙겨야 한다는 점이 이 표의 핵심입니다.
예금보호 1억원은 「원금 + 이자」 합계다
예금보호 한도는 2025년 9월 1일부터 5,000만원에서 1억원으로 올랐습니다. 2001년 이후 24년 만의 상향이고, 은행·저축은행뿐 아니라 신협·농협·수협·산림조합·새마을금고 같은 상호금융도 같은 한도가 적용됩니다. 가입 시점과 관계없이 9월 1일 이후에는 1억원까지 보호됩니다(금융위원회 보도자료, 2025년 7월 22일, 복지로 안내).
놓치기 쉬운 부분은 이 1억원이 원금과 이자를 합친 금액이라는 점입니다. 원금 1억원을 꽉 채워 넣으면, 금융회사가 문을 닫았을 때 그동안 쌓인 이자는 보호 범위를 넘습니다. 또 보호되는 이자는 약정한 금리 그대로가 아니라 예금보험공사가 정한 기준으로 계산될 수 있어, 약정이자 전액을 받는다고 단정하기 어렵습니다. 한도는 금융회사 한 곳을 기준으로 따지므로, 같은 저축은행의 여러 지점에 나눠 넣어도 합산됩니다.
계산 2. 보호 한도에 딱 맞추는 원금
만기 원리금이 1억원을 넘지 않게 하려면 원금을 「1억원 ÷ (1 + 연 금리)」 이하로 잡으면 됩니다. 1년 만기, 세전 이자 기준입니다.
| 연 금리 | 원금 상한(계산값) | 넉넉히 잡은 원금 |
|---|---|---|
| 3.65% | 약 9,648만원 | 9,600만원 |
| 3.87% | 약 9,627만원 | 9,600만원 |
| 4.13% | 약 9,603만원 | 9,500만원 |
만기를 넘겨 그대로 두면 이자가 더 붙으니, 만기 뒤 재예치하거나 회전식 상품으로 2년 이상 굴릴 계획이라면 원금을 더 낮춰야 합니다. 2년이면 연 4% 안팎에서 원금 9,200만원 정도가 안전선입니다.
계산 3. 2억원이 있다면 몇 곳에 나눠야 하나
연 4.13% 1년 만기로 2억원을 굴린다고 할 때, 나누는 곳의 수에 따라 보호 범위를 넘는 금액이 이렇게 달라집니다.
| 나누는 방식 | 한 곳당 만기 원리금 | 보호 밖 금액 합계 |
|---|---|---|
| 한 곳에 2억원 | 2억 826만원 | 1억 826만원 |
| 두 곳에 1억원씩 | 1억 413만원 | 826만원 |
| 세 곳에 약 6,667만원씩 | 약 6,942만원 | 0원 |
| 두 곳 9,500만원 + 나머지 1,000만원 시중은행 | 약 9,892만원 | 0원 |
두 곳에 1억원씩 넣는 방식이 가장 흔한데, 이 경우에도 이자 826만원은 보호 밖입니다. 마지막 줄처럼 고금리 두 곳에 한도 안쪽으로 넣고 남는 돈을 시중은행에 두면, 금리 손해는 1,000만원에 대한 0.5%포인트(세전 약 5만원)뿐이고 전액이 보호 범위에 들어옵니다.
누구에게 저축은행 4%가 맞고, 누구에게 덜 맞나
- 맞는 경우: 1년 안에 쓸 계획이 없는 목돈이 있고, 한 곳당 9,500만원 안쪽으로 나눌 수 있는 사람. 이때는 시중은행보다 1억원당 세후 연 22만~45만원을 더 받습니다.
- 덜 맞는 경우: 중도해지 가능성이 큰 돈. 중도해지 금리는 약정금리보다 크게 낮아 금리 차이가 거의 사라집니다. 수시로 꺼내 쓸 돈이라면 파킹통장 금리와 비교하는 편이 낫습니다.
- 따져 볼 경우: 이자 소득이 많은 사람. 예금 이자만으로 연 2,000만원을 넘으면 금융소득 종합과세 대상이 됩니다. 연 4.13%라면 원금 약 4억 8,426만원, 연 3.87%라면 약 5억 1,680만원이 경계선입니다(배당소득과 합산되므로 실제 경계는 더 낮을 수 있습니다).
상호금융 비과세 통장과 비교할 때
농협·신협·새마을금고 같은 상호금융의 조합 예탁금은 1인당 3,000만원까지 이자소득세 14%를 면제받고 농어촌특별세 1.4%만 내는 혜택이 있었습니다. 연 3.9% 금리로 3,000만원을 1년 맡기면 일반 과세(15.4%) 때 세금은 18만 180원, 저율 과세(1.4%) 때는 1만 6,380원으로 약 16만 4천원이 차이 납니다.
다만 2025년 세법개정이 국회에서 수정 통과되면서 2026년 1월 1일 이후 가입분부터 소득 기준이 생겼습니다. 총급여 7,000만원(종합소득금액 6,000만원)을 넘는 비조합원 등은 비과세 대신 저율 분리과세로 바뀌었습니다(세정일보, 기재위 통과 세법개정안 수정 내용). 본인이 해당하는지는 가입하려는 조합 창구에서 확인하는 것이 확실합니다. 소득 기준 아래라면 3,000만원은 상호금융 비과세 통장, 나머지는 저축은행 고금리 예금으로 나누는 조합도 생각해 볼 수 있습니다.
자주 나오는 실수 세 가지
① 만기 자동 재예치로 한도를 넘기는 경우. 원금 9,600만원을 연 4.13%로 넣고 만기에 원리금 전액이 자동 재예치되면, 두 번째 해 원금은 약 9,996만원이 되고 그해 이자 약 413만원이 붙어 만기 원리금이 1억 409만원 정도가 됩니다. 첫해에는 한도 안이었는데 두 번째 해에 409만원이 밖으로 나가는 셈입니다. 재예치를 걸어 둘 때는 이자만 다른 계좌로 받도록 설정해 두는 편이 낫습니다.
② 부부가 한 사람 명의로 몰아넣는 경우. 보호 한도는 금융회사별로 한 사람 기준입니다. 부부 합산 1억 8,000만원을 남편 명의로 한 저축은행에 넣으면 8,000만원 넘게 한도 밖이지만, 각자 명의로 9,000만원씩 넣으면 둘 다 한도 안입니다. 다만 명의를 나누면 이자소득도 각자에게 잡히니 증여로 볼 소지가 없는지 함께 살펴야 합니다.
③ 우대 금리를 기본 금리로 착각하는 경우. 「최고 연 4%대」 광고에는 첫 거래, 마케팅 동의, 자동이체 같은 조건이 붙는 일이 많습니다. 우대 0.3%포인트가 빠지면 1억원 기준 세후 이자는 약 25만 4천원 줄어듭니다. 이 정도면 시중은행과의 차이 절반이 사라지는 셈이라, 조건을 못 채울 것 같다면 처음부터 기본 금리로 비교해야 합니다.
가입 전 체크리스트
- □ 광고 금리가 아니라 우대 조건을 뺀 기본 금리를 확인했다
- □ 회전정기예금이면 금리가 다시 정해지는 주기와 방식을 확인했다
- □ 한 금융회사에 맡긴 예금 합계(원금+예상 이자)가 1억원 아래인지 계산했다
- □ 같은 회사의 다른 지점·다른 상품도 합산된다는 점을 감안했다
- □ 중도해지 금리를 확인하고, 1년 안에 쓸 돈은 따로 뺐다
- □ 이자·배당을 합친 금융소득이 연 2,000만원을 넘지 않는지 따져 봤다
- □ 상호금융 비과세 3,000만원 한도를 쓸 수 있는지 소득 기준을 확인했다
자주 묻는 질문
9월 이전에 가입한 예금도 1억원까지 보호되나요?
네. 금융위원회는 예·적금 등 보호 대상 상품은 언제 가입했는지와 관계없이 2025년 9월 1일 이후부터 1억원까지 보호된다고 안내했습니다.
저축은행 금리가 앞으로 더 오를까요?
단정할 수 없습니다. 기준금리는 10월에 연 3.00%로 동결됐고, 저축은행 금리는 기준금리 외에도 각 회사의 자금 사정과 대출 영업 상황에 따라 움직입니다. 금리 방향을 맞히려 하기보다 지금 금리로 보호 한도 안에서 얼마를 받는지를 기준으로 판단하는 편이 안전합니다.
세후 이자를 더 늘리는 방법은 없나요?
상호금융 비과세 한도나 ISA 같은 절세 계좌를 먼저 채우는 방법이 있습니다. 다만 각 제도마다 가입 조건과 한도가 있으니 본인 소득 기준부터 확인하세요.
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자료 출처: 저축은행중앙회 정기예금 금리 집계(2026년 11월 3일 기준, 79개사 313개 상품), 금융위원회 보도자료 「’25.9.1일부터 예금을 1억원까지 보호합니다」(2025년 7월 22일), 한국은행 금융통화위원회 통화정책방향(2026년 10월 22일, 기준금리 연 3.00% 동결), 2025년 세법개정안 국회 기획재정위원회 수정 내용(2025년 12월). 세후 이자·보호 한도·분산 예치 표는 위 기준으로 글쓴이가 직접 계산했습니다.
이 글은 공개 자료를 바탕으로 한 정보 제공용이며 특정 금융회사나 상품의 가입을 권유하지 않습니다. 금리는 2026년 11월 3일 집계 기준으로 이후 바뀔 수 있고, 실제 적용 금리와 우대 조건은 각 금융회사 상품설명서가 최종 기준입니다. 예금보호 범위와 세금은 개인 상황에 따라 다를 수 있으니 가입 전 금융회사와 관할 기관에 직접 확인하시기 바랍니다.
